El sueño de una CASA o DEPARTAMENTO PROPIO lo tenemos todos. Un objetivo ambicioso, debido a la gran cantidad de dinero que cuesta una propiedad.

Sabemos que ahorrar lo suficiente para financiar una vivienda al contado demoraría muchísimos años. Y si bien, estamos de acuerdo en que lo ideal no es endeudarse, hoy gracias a que existen los BANCOS e INSTITUCIONES FINANCIERAS, la mayoría de las personas con trabajo y sueldo  estable, pueden optar a un  CRÉDITO HIPOTECARIO: una alternativa rápida y relativamente sencilla para obtener el financiamiento necesario para este proyecto.

En Doomos Chile nos interesa ayudarte, y compartimos el anhelado sueño de que cada uno pueda tener “su propia casa”. Por esta razón, hemos preparado esta NOTA donde te explicamos de manera sencilla todo lo que necesitas saber para obtener un Crédito Hipotecario y puedas embarcarte en uno de los proyectos más importantes de tu vida.

Lo Primero: ¿En qué fijarse?

Elegir un Crédito Hipotecario no es fácil. Las variables a considerar son muchas, al igual que las alternativas que ofrece el mercado financiero. Por supuesto, lo que todos buscamos es el menor costo posible, es decir, mejor financiamiento con la tasa de interés más baja.

Para obtener el Crédito Hipotecario más conveniente, lo primero es fijarse en el TIPO DE TASA DE INTERÉS. Existen 3 tipos:

• Tasa Fija: no varia en el tiempo que dura el crédito.
• Tasa Variable: varia según las tasas de interés.
• Tasa Mixta: comienza fija y luego de un plazo establecido comienza a variar según tasas de interés.

Dependiendo de la Tasa de Interés que elijas al momento de solicitar el Crédito, podrás ahorrar o no al momento de pagarlo. Ten en cuenta que no existe una tasa más conveniente que otra. Todo dependerá de el momento económico del mercado, tu presupuesto, plazos e intereses personales, por lo que no debes descartar ninguna hasta analizar detalladamente.

Otro ítem en el cual debes fijarte es en el TIPO DE CRÉDITO HIPOTECARIO que elegirás para financiar tu vivienda. Aquí existen dos opciones: 

• Endosable: El banco puede transferir la deuda a otro banco o institución financiera.
• No Endosable: El Crédito es intransferible entre bancos

¿Qué documentos solicita el banco?

Cuando ya se tiene definida la institución y el tipo de crédito que se va a solicitar, se deben juntar todos los documentos que el banco o la institución financiera solicitará como requisito.

Algunos de estos pueden variar entre las compañías, pero por regla general, los papeles que te solicitarán son:

• Documento de identidad.
• Un comprobante de servicio a nombre del solicitante.
• Libreta de matrimonio, la sentencia de divorcio o de separación y el acta de convivencia, dependiendo del estado civil.
• Certificado de nacimiento de los hijos en común si los hubiere.
• Últimas 3 liquidaciones de sueldo y certificado de empleo con membrete de la empresa para trabajadores dependientes.
• Última declaración de impuestos y régimen de ganancias notariado para trabajadores independientes.

Ten en cuenta que el banco realizará una TASACIÓN de la propiedad que quieres comprar y que, a partir de ese momento, puede solicitar documentos extras, referentes a la propiedad o de otra índole.

El CAE: la cifra clave

Un aspecto fundamental al momento de elegir un Crédito de cualquier tipo, incluido un Hipotecario, es comparar la CARGA ANUAL EQUIVALENTE de cada Financiamiento.

La Carga Anual Equivalente, también llamada CAE, es un valor único que representa el costo de un Crédito en el período de un año. Esta cifra, expresada en un porcentaje, engloba todos los gastos incluidos en un Crédito, tales como:

• Tasación del bien raíz hipotecado
• Estudio de títulos y redacción de escritura
• Gasto notarial
• Impuesto de timbres y estampillas (de recaudación fiscal)
• Derechos de inscripción en el Conservador de Bienes Raíces
• Primas de seguros.

La importancia del CAE radica en que es la cifra principal que te ayuda a distinguir cuál Crédito es el que más te conviene. A menor porcentaje de CAE, más barato será el Financiamiento para tu bolsillo.

Endeudamiento saludable

Si bien los créditos en general son de gran ayuda financiera, antes de endeudarse y asumir la responsabilidad de pago de un crédito hipotecario, expertos recomiendan evaluar la situación financiera actual de la familia, donde se debe evaluar la estabilidad laboral, deudas venideras, aumentos de sueldo, y también el momento económico del país, etc.

De esta forma, se enfrenta este endeudamiento de una manera saludable, lo que significa adquirir préstamos o cuentas por pagar, siempre en la medida de nuestras capacidades financieras, previniendo así el colapso financiero de la familia. Lo ideal es que el dividendo no supere el 25% o 30% del ingreso familiar total.

Simular tu Crédito Hipotecario: la mejor alternativa

Elegir un Crédito Hipotecario conveniente tiene sus trucos. Por eso, la mejor recomendación posible es que Simules las alternativas que te ofrece el mercado y escojas la que se ajuste más a tus posibilidades.

Al simular un Crédito Hipotecario, podrás hacer una proyección de cuánto gastarás en intereses, cuotas y gastos operacionales. Además, podrás planificar los plazos del financiamiento y conocer beneficios extra.

¿Puedo adelantar el pago del préstamo?

Una vez que se ha adquirido el Crédito Hipotecario y llevas un tiempo pagando sus cuotas, es posible anticipar el pago de toda o parte de su deuda, aún en contra de la voluntad del acreedor en la gran mayoría de los créditos hipotecarios. Conforme lo pactado en la escritura, si el abono es parcial, se puede decidir entre reducir el número de dividendos manteniendo el mismo valor, o bien dejar el mismo número de dividendos originalmente pactados, pero pagando un valor inferior en cada uno de ellos. La principal ventaja es que el deudor solo pagará el capital adeudado, los intereses pactados a la fecha del prepago y la comisión de prepago. El banco deja de percibir los intereses sobre el capital que prepaga el deudor.

El prepago es un derecho irrenunciable. Solo se necesita el consentimiento del acreedor si paga menos del 25% del valor del capital adeudado o si el crédito es superior al equivalente de cinco mil UF. Normalmente, en las escrituras se establece el procedimiento y condiciones del prepago en términos más flexibles, con prepagos parciales por montos inferiores.

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Fuente: www.comparaonline.cl

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